双十一买买买的卡债还没还，双十二又到了，小肖用信用卡代偿的方式还了上个月的账单。不过许多人没有小肖那么幸运，他们用信用卡代偿或许并没有占到廉价，付出的利息或许比银行高。
近日，两高修正恶意透支信用卡科罪量刑标准，明晰“明知没有还款才能而大量透支，无法归还的”归于非法占有意图，或许构成恶意透支。事实上，实际中有不少持卡人前期盲目消费，直到信用卡账单出来后才发现无力归还，此时，“信用卡代偿”被这些人当做了“救命稻草”。
现在市面上供给信用卡代偿效劳的渠道许多，主要有两种形式：渠道代偿形式是借了代偿组织的钱来还银行的钱，持卡人终究依然要还代偿组织的钱；“套现贷”形式是拿下一期账单的额度来还这一期的钱，持卡人仍是要还下一期的钱。
专家以为，信用卡代偿事务的确满足了部分人群的需求，可以缓解持卡人短期流动性压力，但其中的危险不行忽视，或许涉嫌信用卡套现，以及存在费率不明晰、信息泄露的问题。
记者发现，并非一切代偿渠道都能省钱，部分渠道的年化利率实际上高于银行透支利率。此外，有渠道收取各种名意图费用，实际利率水平比公司自己声称的高许多。而采用“套现贷”形式的渠道则涉嫌信用卡套现。
多个代偿渠道年化利率高于银行
上个月“双十一”疯狂购物的小肖，就遇到了信用卡还款日行将到来，但储蓄卡已经没有足够余额的情形。他从朋友那里得知一个可以代还信用卡的APP“省呗”，在上面请求了16770元的金额代还信用卡。他提交请求顺畅经过，1小时之后，手机收到交通银行发来的短信，已经还清本期信用卡账单。
“这样我就不必担心信用卡还不上了。并且利息只有98块多一个月，我感觉比信用卡分期利息低。”小肖表明。
小肖出示的APP页面截图显现，告贷金额16770元，分12期，每期还款1496.09元，由1397.50元的本金和98.59元的费用组成。以现在交通银行信用卡分期手续费费率来看，12期手续费为0.72%每月，每期手续费为分期总金额乘以相应分期期数的分期费率。以此核算，交行信用卡分12期每期需付手续费为120.74元（16770×0.72%）。“省呗”上的费用的确比银行低。
小肖这类人群的需求催生出了信用卡代偿产品。信用卡代偿，简单来说就是代偿组织出一笔钱为信用卡持有者一次性还清信用卡告贷，信用卡持有者依照新的利率将这笔钱分期归还给代偿渠道。
“省呗”只是许多信用卡代偿渠道中的一个。多家互联网金融公司有同类产品，别的，还有消费金融公司和商业银行的产品。
利率低是这些代偿渠道主打的宣扬点之一，适当一部分用户运用这些渠道就是看中其利率比银行低。不过，新京报记者体验发现，一些渠道的利率的确低于银行的透支利率，但不少渠道的利率高于银行。
以小肖在“省呗”上的告贷数据核算，本金16770元、分12期，每期还款1496.09元，年化利率为13.55%，低于银行的信用卡透支利率（18.25%）。
“省呗”对不同危险等级的用户设定不同的利率定价，因而利率有必定浮动空间。记者测验在“省呗”上请求告贷2万元，分期12个月，显现月还款金额在1767.15-1911.87元之间。若每月还款1767.15元，年化利率为11.51%；若每月还款1911.87元，年化利率则到达29.50%。
在维信金科的“维信卡卡贷”渠道上告贷2万元，分12期，每月应还金额为1976.67元，核算年化利率为38.11%。在“小赢卡贷”上告贷3万元，分12期，每期需还款3002.2元，年化利率高达41.50%。
若告贷金额更小、期数更少，则利率水平更高。例如在“卡卡贷”上告贷4600元，分3期，每月需还款1648.33元，核算出的年化利率为54.74%。
“省呗”的运营主体萨摩耶金服自称是仅有一家年化利率低于18.25%的信用卡账单分期效劳组织。依据其在招股书中披露的数据，2017年全年和2018年上半年，信用卡账单分期事务加权均匀年化利率分别为15.1%和15.5%。2018年上半年，危险等级最高的两个级别用户年化利率为21.50%、24.00%，均超过银行的18.25%。
其他几家已上市的信用卡代偿公司官方发布的年化利率均有高于18.25%的状况。依据维信金科招股书，2018年前四个月其信用卡余额代偿产品的均匀实际年利率为34.4%。依据小赢科技招股书，2016年其信用卡代偿事务年化利率在19.69%-25.44%之间，2017年为19.69%-49.44%，2018年上半年为9.98%-36.00%之间。小赢科技承认，在2017年12月中国消费金融职业公布新规定之前，某些告贷的年化费率超过了36%，并且还提前从告贷本金中扣除了某些告贷的效劳费。
“砍头息”再现？卡卡贷收会员费保险费
在告贷本金中扣除必定费用，这种做法在告贷职业被称为“砍头息”。部分信用卡代偿渠道收取各种名意图费用，如手续费、保险费、会员费等，将这些费用算进综合利率后，利率水平比公司自己声称的高出许多。
维信金科的“卡卡贷”渠道就收取会员费。新京报记者测验注册“卡卡贷”之后，页面显现必须激活会员才可进行下一步，会员费为1099元，有用期为6个月。有其他用户反映他们的会员费仅399元，也有699元、899元、1199元的。
记者向卡卡贷客服咨询，客服称，交会员费并不享用任何优惠，只是办理会员之后才能享用告贷效劳，这部分费用与利息无关，会员费是体系主动匹配的，每个人金额不同。6个月有用期结束后若要继续运用需求再次交纳会员费，即使其间没有发生任何告贷会员费也不退款。会员费有“立即付出”和“稍后付出”选项，“稍后付出”即告贷到账后再从用户储蓄卡中扣除会员费，这就适当于“砍头息”。
此外，“卡卡贷”还对部分用户收取保险费，客服称这是人身意外保险，在告贷的时分会有所提示，保险费用也是体系进行主动匹配。有用户表明从前被收取过299元。
小赢科技在招股书中表明，自2017年12月7日起渠道已经中止提前在告贷本金中扣除效劳费的行为。新京报记者咨询小赢卡贷客服后得知，告贷审批经往后，渠道相关效劳费已包含在告贷人的还款方案中。
还有一些渠道出现了疑似“成心”使客户逾期的现象。在“卡卡贷”的百度贴吧中，有多个用户反映绑定的储蓄卡中余额充足，但还款日并未主动扣除，用户主动还款也无法成功，一向显现为“银联买卖结果处理中”的弹跳窗页面，终究导致逾期。
卡卡贷APP中表明，若客户的储蓄卡里一向有钱，却发生并扣到了逾期相关费用，供给还款日及还款日后一日的还款卡银行流水凭证，公司核实确认后，会将逾期费用退回，并且撤销逾期显现且不会影响征信。
代偿渠道上的告贷发生逾期也需求付出罚息。依据“卡卡贷”条款，告贷人逾期需额外付出逾期罚息，罚息总额=逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数；罚息利率为千分之一/日；逾期天数自还款日之次日起算。这一罚息利率高于银行的每日万分之五。
此外，在每月还款日，如因告贷人账户余额缺乏等原因导致扣划失利，告贷人应付出扣款失利违约金，为放贷金额的0.5%，若低于50元则最低按50元收取，最高200元。这意味着，为了避免承担信用卡逾期的本钱而运用代偿渠道的人们，转而面临着代偿渠道告贷逾期的危险。
在其他渠道的贴吧中，也有用户反映过类似“被逾期”的状况。
贝贝卡管家等“套现贷”形式或涉嫌违规套现
“省呗”、“卡卡贷”、“小赢卡贷”等干流渠道采纳的是渠道代偿形式，别的有一些渠道采纳“套现贷”的形式。
“贝贝卡管家”即为“套现贷”形式，声称“预留500元额度即可完美还清10000元账单”。新京报记者以用户身份向“贝贝卡管家”的客服咨询，该客服称，用户只需在信用卡内预留5%-10%的额度，渠道接下来模仿商家信用卡消费，把信用卡预留额度的资金套出，再把套出资金返还给用户，用来归还用户的信用卡。
举例来说，用户持有一张1万元额度的信用卡，账单日是每月5日，还款日是每月25日。用户在本个账单月内刷完9000元，剩下1000元额度。5日信用卡账单出来之后，用户在APP内制订还款方案，将1000元分为3笔消费，APP就会模仿商家进行消费，将这1000元钱分3次套取出来，返还给用户，用来归还信用卡账单。只需重复操作9次套现，就可以将上个账单月的9000元欠款全部还清。
事实上，这种形式运用的是账单日和还款日之间的时间差。账单日是当期一切消费生成账单的日期，还款日则是归还当期欠款的日期，两个日期之间是信用卡的免息还款期，一般在20-56天之间。本期账单日之后的消费都计入下一期的账单。在上述例子中，5日之后的消费都计入下个月的账单之中，因而APP模仿消费套取出的钱其实是下个月的信用卡额度。本月的9000元还清的一起，下个月的信用卡已经有9000元的账单了。该客服直接表明：“咱们这个软件其实就是帮你把这个月的消费账单全部搬运，适当于这个月的不必还了，把账单挪到下一个月的还款日。”
记者在APP上测验操作发现，用户在制订还款方案时需设定还款期限、还款次数、还款金额等条件，一起还需求填写城市，然后APP据此生成还款方案，其实就是模仿消费套现的方案。例如用户有1万元的账单，设定5天之内、11次还款，则APP生成的还款方案，每天有2-3笔消费，每笔消费金额在200元-1000元不等。用户还可以自行挑选每笔买卖的类型，包含百货商超、餐饮酒水、珠宝首饰、服装衣饰等类型。
该客服声称，APP操作的每一笔消费都是小额、多刷的方式，并且可以落地到当地的商户，比如用户挑选的城市是北京，则消费记载也会是北京的商户，并且每笔消费都可以带积分，“即使银行去看的话，也是正常运用的消费记载，没有任何问题，还可以帮你到达养卡提额的意图。”
在此进程中，“贝贝卡管家”收取0.75%的手续费，客服表明是在套取现金后、返还到用户信用卡的时分扣除。“还款的资金是你自己的信用卡下个月的额度，这个资金没有在咱们的渠道做任何逗留，咱们只是套现之后扣除75块钱的手续费”。
除“贝贝卡管家”之外，还有多个渠道采纳类似的“套现贷”形式，例如“佰集通”、“蜗牛智能管家”、“固执还智能管家”、“付啦信用卡管家”等，宣扬卖点均包含“低额度还款”、“智能养卡”等。
今年5月，国家互联网金融安全技能专家委员会曾发布巡查布告，总结了“套现贷”的形式：代还渠道运用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需求在信用卡中存入少量资金，代还渠道循环刷取资金返给用户，然后到达全额还款的意图。此类事务涉及信用卡违规套现、渠道收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在危险值得关注。
北京大成律师事务所合伙人、中国银行法学研讨会理事肖飒表明，信用卡代偿的事务实质还不明晰，一旦持卡人被银行发现存在信用卡套现行为，或许会被采纳下降授信额度、止付、将相关信息录入征信体系和银行间已树立的共享诈骗信息库等措施。
“拆东墙补西墙”，代偿事务危险不行忽视
对信用卡持有者来说，代偿事务其实是“拆东墙补西墙”：渠道代偿形式是借了代偿组织的钱来还银行的钱，持卡人终究依然要还代偿组织的钱；“套现贷”形式是拿下一期账单的额度来还这一期的钱，持卡人仍是要还下一期的钱。
苏宁金融研讨院互联网金融研讨中心主任薛洪言对新京报记者表明，信用卡渠道代偿的干流客群主要有两类，一类是有账单分期需求但未能取得银行账单分期资质的客户，一类是有账单分期资质，但由于账单分期占用授信额度，希望借助代偿渠道变相提高授信额度的客户。现阶段，银行对这两类客群的授信效劳均存在缺口，代偿渠道实际上是填补了这方面的空白。
但薛洪言提示，余额代偿商场的开展，简单让各方忽视掉信用卡产品本身的危险性，一方面或许让银行作出过错的决议计划，盲目追求发卡量增速，不断进行信用卡客群的下沉，另一方面，也简单让信用卡持卡人对以贷还贷形成依靠。长此以往，便简单在商场中积累危险。
北京大成律师事务所合伙人、中国银行法学研讨会理事肖飒表明，代偿事务的存在会对银行的风控形成搅扰。信用卡持卡者运用代归还清信用卡之后，银行很难判断这些持卡者是否具有实在的还款才能，因而导致银行无法正确对客户画像，对银行未来的风控形成必定的负面影响。
对监管组织来说也有类似影响，尤其是在征信方面。肖飒提出，本来一旦持卡人无法归还信用卡是要上征信记载的，现在有代偿组织协助其还款，就不必上征信记载了。这关于整个征信体系是一个负面影响，监管组织不能把握这些人的实在信用状况。一起，“代偿”关于更大规模的金融消费者来说也是不公平的，因为实在的资信和还款数据或许不显露在金融组织，而转入较难监管的民间假贷组织手上。难以区别“信用好”的人和“信用坏”的人，大家享用的金融效劳水平是一样的，会危害真正信用好的人群的利益。
现在，监管部门关于信用卡代偿事务的监管并未有明晰规定，有观点以为这一事务归于民间假贷行为，出借主体只需符合民间假贷的监管要求即可。肖飒以为，代偿事务归于金融事务，不能简单将其等同于民间假贷。我国民法总则、合同法对民间假贷是答应的，只不过设定了24%、36%的上限。可是代偿组织作为金融组织，是从事专业放贷的，与民间偶发的假贷行为不同，或许引发的金融危险也不同，因而监管组织有必要对该类职业进行办理。
薛洪言以为，随着银行发卡行大数据风控才能的提升，信用卡提额和账单分期产品的下沉是趋势所在，这会不断压缩信用卡代偿渠道的事务空间。信用卡余额代偿产品，若能合理控制其规模和商场影响，可以缓解持卡人短期流动性压力，有用下降信用卡商场不良危险，不失为一款小而美的分期产品；若渗透率太强、规模过大，则简单拔苗助长，会加重整个信用卡商场的危险性。
运用代偿渠道还存在着走漏个人信息的危险，渠道操作中大多要求客户完结身份验证、信用卡绑定等进程。例如，在“贝贝卡管家”上，用户在身份验证进程中还需供给身份证号码、手机号、储蓄卡卡号等信息；绑定信用卡需求供给卡号、所属银行、CVV码、有用期等信息。其中，CVV码被称为信用卡的“第二暗码”，在信用卡离线买卖中，不必刷卡、不查验暗码，只需求供给卡号和CVV码就能完结付出，一旦被泄露很有或许发生信用卡盗刷。
那么，普通用户应该怎么运用信用卡代偿事务？
肖飒表明，短期内靠代归还清信用卡欠款，或许可以下降持卡人的法律危险，因为欠银行钱或许构成信用卡诈骗罪，是刑事责任；而代偿使得债款联系搬运，变成欠假贷组织的钱，更多是民事责任。但大众在运用进程中还需求注意代偿效劳的其他危险，包含是否构成信用卡套现。别的，代偿渠道的利率核算规矩不明晰、不明晰，并非一切的代偿渠道都省钱。商场化运作的代偿渠道在利率核算规矩中有故弄玄虚之嫌，其实代偿渠道的实际利率与银行分期相比并未实惠多少。
肖飒主张，信用卡持卡人应量入为出，慎重挑选信用卡代偿效劳渠道，最好挑选银行的分期还款事务，延伸还款期限，下降还款压力。必要时，在明晰套现危险的基础上，挑选资质较好的渠道，确保个人信息安全与利率核算规矩的明晰明晰。
薛洪言也表明：“究竟，收入才是决定告贷人还款才能的根源性因素，代偿产品只能救一时之急。”
